Det danske samfund har gennemgået store forandringer de seneste år. Priserne stiger på næsten alt. Fra den ugentlige indkøbstur til husleje og energiregninger – alle udgifter bliver større. Mange familier opdager, at lønnen ikke længere rækker som tidligere. Der hvor man før kunne leve komfortabelt, kæmper flere nu for at få pengene til at slå til. Denne udvikling får flere danskere til at søge efter forskellige muligheder for at få et lån. Kravene til låntagere er også blevet skærpet betydeligt. Behandlingstiden er blevet forlænget i mange banker. Flere oplever afslag på ansøgninger, der tidligere ville være godkendt uden problemer, med det resultat, at danskerne i stigende grad leder efter alternativer til de etablerede banker.
Markedet for hurtige lån med attraktive renter er vokset som følge af denne udvikling. Men kan man virkelig få begge dele – hurtighed og lave omkostninger? Svaret afhænger af flere faktorer, som låntagere bør kende. Alt dette kan du læse mere om i denne artikel, ligesom du kan besøg https://www.forbrukslån.no/lån-på-dagen og blandt andet se eksempler på lån.
Renten er afgørende for lånets totale omkostning, hvor selv små forskelle i procentsatsen kan koste tusindvis af kroner ekstra. På et lån på 100.000 kroner betyder en renteforskel på blot to procent flere tusind kroner i årlige omkostninger. Når renten er lav, går flere af pengene til afdrag i stedet for renteudgifter, hvilket betyder hurtigere nedbringelse af gælden og bedre økonomi på længere sigt. Familien får mere luft i budgettet hver måned, da en mindre del af den månedlige betaling forsvinder til renterne.
Høje renter skaber en ond cirkel, hvor mere af betalingen forsvinder til renter og gælden bliver ved med at hænge over hovedet. For familier, der i forvejen er pressede økonomisk, udgør høje renteudgifter en ekstra byrde, der kan gøre situationen væsentligt værre. De forskellige låneudbydere tilbyder vidt forskellige renteniveauer afhængigt af lånetypen og løbetiden. Nogle banker har lavere satser på kortere lån, mens andre fokuserer på længere løbetider, og kreditvurderingen påvirker naturligvis det endelige tilbud betydeligt.
Den kloge bruger tid på at sammenligne tilbuddene grundigt, da forskellen mellem det bedste og det dårligste tilbud kan nemt blive på flere procent. For et almindeligt forbrugslån kan det betyde forskellen på en overkommelig månedlig ydelse og en belastende gældsbyrde.
Det danske lånemarked har oplevet en stor stigning i antallet af udbydere, der markedsfører sig med hurtig udbetaling, enten inden for et par timer eller den samme dag. Dette er selvfølgelig fordi, at lånemarkedet er et marked med utroligt høj konkurrence, hvor bankerne er den type udbyder de fleste foretrækker, men bankerne har ikke formået at kunne levere så hurtigt, som mange af de nye og ofte internetbaserede udbydere har. Så hvis man har brug for at få pengene udbetalt samme dag, bør man overveje at gå uden om banken.
Grunden til at det kan lade sig gøre at godkende en ansøgning og udbetale pengene nærmest med det samme, skal ses i lyset af den store udvikling indenfor teknologiens verden. I dag forgår behandlingen stort set automatisk. Det kan lade sig gøre, fordi at man skal bruge sit MitID til ansøgningen. På grund af dette, kan udbyderens system få adgang til stort set alle de oplysninger de skal bruge, for at kunne afgøre om man kan få et lån.
Der er dog en uhensigtsmæssig side af den automatiske proces. Der mangler menneskelig intuition. Et automatiseret system besidder nemlig ikke evnen til at læse mellem linjerne eller forstå, at der kan være undtagelser, men foretager en kynisk bedømmelse baseret på fakta. Dette giver selvfølgelig god mening i langt de fleste tilfælde, men det er ikke altid fair.
Den automatiske proces er baseret på antagelser, når det kommer til rådighedsbeløbet, men ikke alle lever på samme måde og med den samme standard. Et gennemarbejdet budget, vil kunne bevise, at man trods et lidt lavere rådighedsbeløb, sagtens kan håndtere udgifterne til et lån. Dette vil systemet dog ikke opfange og derfor bør man overveje banken, hvis man er en af dem, der står i en sådan livssituation.
Som med alle andre lånetyper, uanset om der er tale om et lån med høj rente eller lav rente, udbetaling samme dag eller udbetaling senere, så er kravene til at blive godkendt de samme. For overhovedet at kunne komme videre til behandlingsprocessen, så skal man have fast bopæl i landet og være fyldt 18 år, på det tidspunkt man ansøger om lånet. Hvis man ikke kan leve op til dette, så vil ens ansøgning blive afvist, før den overhovedet bliver behandlet. Men det er selvsagt ikke de eneste krav, en ansøger skal kunne leve op til.
Udover alder og bopæls-kravet, så må man heller ikke stå registreret i RKI eller et af de andre registre, som banker og andre udbydere har adgang til. Det skyldes, at personer med ubetalt gæld, der har været forsøgt inddrevet uden resultat, anses som værende en risiko og dermed ude af stand til at kunne få et lån. Skulle man være så uheldig at være registreret, betyder det dog blot, at man ikke kan få et lån, så længe man er registreret. Den dag man har betalt sin gæld ud og er ude af registret, kan man ansøge på lige fod med alle andre.
En positiv kreditværdighed er dog ikke nok i sig selv. Danske låneudbydere skal følge de regler og anvisninger, som finanstilsynet har udstukket. En af dem omhandler det såkaldte rådighedsbeløb. Det er i sin enkelthed det beløb man har tilbage, når man har betale alle sine faste udgifter, såsom husleje og forbrugsudgifter, lån, og andre faste poster. Dette beløb skal være af en vis størrelse, for at man kan blive godkendt til et lån. Beløbet afhænger dog af om man bor alene, med en partner eller om man har familie, ligesom der også kan være forskel på beløbet fra én låneudbyder til en anden.
Realkreditlån topper listen over billige lånemuligheder på det danske marked. Det at man skal stille sikkerhed i ens bolig, reducerer risikoen for udbyderen betragteligt, hvilket afspejler sig i konkurrencedygtige rentesatser. Desuden opererer realkreditinstitutter under særlige vilkår, der holder deres administrative omkostninger på et minimum. Banklån med pant i køretøjer eller andre aktiver rangerer som den næst billigste mulighed. Når banken har sikkerhed i et fysisk aktiv, falder renteniveauet en del, sammenlignet med usikrere lån. Eksisterende kunderelationer kan yderligere forbedre vilkårene, da banker ofte belønner langvarige og pålidelige kundeforhold.
Traditionelle forbrugslån uden krav om sikkerhed, bevæger sig i det mellemste prissegment. Renteniveauet varierer dog væsentligt mellem forskellige udbydere og afhænger primært af låntagerens kreditværdighed. Kunder med stærk økonomisk profil kan ofte forhandle sig til favorable vilkår. Kviklån og lignende produkter med øjeblikkelig udbetaling placerer sig i den øvre ende af renteskalaen. Den hurtige sagsbehandling og minimale dokumentationskrav kompenseres gennem højere renteomkostninger. Kreditkortlån med afdragsmuligheder ligger typisk mellem forbrugslån og kviklån, afhængigt af udstederens prispolitik og kundens bonitet.
En ting, der i mange tilfælde kendetegner dem, som er interesseret i et lån med hurtig udbetaling og en lav rente, er personer som står i en eller anden form for akut situation, og har brug for økonomisk hjælp for at komme ud af den, men der findes også dem, der blot ønsker at have flere penge, de kan bruge på forskellige former for bekvemmeligheder. Uanset hvad ens motivation er, bør man altid overveje om et lån er den eneste mulighed. Lånte penge skal betales tilbage og hvis det betyder at man sætter sig i en utrolig stram økonomisk situation, afskærer man sig fra lånemuligheder indtil man har betalt tilbage.
Sagt på en anden måde, hvis man låner penge blot for at bruge dem på luksus, og senere har brug for et lån af mere presserende årsager, så er det ikke sikkert at man kan blive godkendt til et nyt lån, da det som tidligere nævnt kræver, at man har et vidst rådighedsbeløb. Derfor bør man altid tænke sig godt om, inden man ansøger om og optager et lån. Det vil nemlig ikke kun have en betydning for ens økonomi nu og her, men mange år ude i fremtiden, afhængigt af størrelsen på lånet. Hvis man ikke har anden udvej, end at optage et lån, så bør man som minimum tænke sin økonomi grundigt igennem, inden man tager skridtet og ansøger om et lån.
